Milyen kockázatai vannak a hitelfelvételnek?

A gyakran több évre, lakáshitelek esetén akár több évtizedre kiható hiteldöntések előtt érdemes időt szánni a kockázatok mérlegelésére. Ha a pénzügyi teherbíró-képességünk által indokoltnál nagyobb hitelt veszünk fel, akkor megnő annak az esélye, hogy a hitelt nem tudjuk maradéktalanul visszafizetni. Ebben az esetben nagyon komoly anyagi hátrány is érhet minket.

Amennyiben az adós a törlesztőrészletek teljesítésével tartósan késik, a hitelező felmondhatja a szerződést, és az abból eredő tartozás megfizetését egy összegben kérheti. Vagyis a felvett hitel összegét a kamattokkal és a szerződésben meghatározott egyéb terhekkel együtt vissza kell fizetni.

A szerződés felmondását követően a hitelező számos módon érvényesítheti követelését. Így az adós - ha rosszul mérte fel törlesztési képességét, és anyagi lehetőségeit meghaladó mértékben eladósodott - elveszítheti a hitel fedezetéül szolgáló vagyontárgyat, lakóingatlana esetében lakhatása kerülhet veszélybe.

Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a késedelmes fizetés és a követelésérvényesítés - sokszor jelentős összegű - költségei is az adóst terhelik. Amennyiben a vagyontárgy értékesítéséből nem fedezhető a hiteltartozás és az egyéb járulékos díjak, költségek összege, az adóst még további fizetési kötelezettség is terheli.

Emellett, ha az adós a mindenkori minimálbért meghaladó összeggel több, mint 90 napja tartozik, adatai bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, korábbi közismert nevén BAR-lista). Ez jelentősen megnehezíti, illetve sokszor kizárja a későbbi hitelhez jutás esélyét.

 

A törlesztőrészlet megemelkedhet!

 

A felvett kölcsönt és azok kamatait az adósnak meghatározott idő (a hitel futamideje) alatt általában havonta kell törlesztenie a hitelező felé. A hitel lehet állandó (fix) vagy a futamidő alatt változó kamatozású. Fix kamatozású hitelnél a futamidő alatt az ügyleti kamatláb nem változik függetlenül attól, hogy időközben a piaci kamatok nőnek vagy csökkennek.

 

Változó kamatozású hitelnél a futamidő alatt a kamatláb megváltozhat. A kamatláb emelkedése esetén a törlesztőrészlet megemelkedik. Némely konstrukciónál a törlesztőrészlet emelkedése helyett a futamidő növekszik, így további törlesztőrészlet fizetési kötelezettség keletkezik. A változás az ún. kamatperiódusos hiteleknél csak az adott időszakot, kamatperiódust követően (pl. negyedév, félév múlva) jelentkezik.

A törlesztőrészletet a deviza alapú hiteleknél a külföldi deviza kamatszintjének változása mellett a forint/deviza árfolyama is jelentősen befolyásolhatja. Ha az árfolyam megváltozik, akkor a törlesztőrészlet ezzel megegyező mértékben változik: például 10%-os leértékelődés önmagában 10%-os törlesztőrészlet-emelkedést jelent. A deviza alapú hiteleknél tehát kettős kockázati hatás érvényesül.

 

Mekkora törlesztőrészletet vállaljak?

Jelentősen megnehezül a hiteltörlesztés, ha az adós vagy a háztartásában élők jövedelme csökken, esetleg elveszíti a munkáját, vagy váratlan kiadások merülnek fel. Javasolt olyan mértékű tartalékot képezni, amely segítségével hosszabb ideig, pl. 6-12 hónapig tudod folytatni a hitel törlesztését. Ennyi idő alatt lehetőség van új munkahelyet találni, a hitelnyújtóval a feltételeket újratárgyalni.

• Hitelfelvétel előtt alaposan gondold végig, hogy a jövedelmed mekkora részét tudod - váratlan események bekövetkezése esetén is - törlesztésre fordítani, illetve esetleges jövedelem csökkenés esetén vannak-e tartalékaid!
• Ha nehéz helyzetbe kerülsz, mihamarabb vedd fel a kapcsolatot a hitelezővel, és egyeztess a szerződés átütemezésének lehetőségeiről!
• A hitel kiváltása érdekében egy újabb növekvő terhet jelentő hitel felvételével könnyen adósságörvénybe kerülhetsz, és egyre nagyobb adósságot kell törlesztened!

A várhatóan tartósan rendelkezésre álló jövedelem és a hitel devizanemének függvényében az alábbi felső korlátok betartása ajánlott a hitelfelvétel során. Természetesen a hitelnyújtó szigorúbb feltételeket is szabhat a hitel elbírálásakor.

A táblázatból levonható legáltalánosabb következtetések, hogy a forinthiteleknek nincs árfolyamkockázatuk, ezért kevésbé kockázatosak, mint az euró hitelek, az euró hitelek pedig kevésbé kockázatosak, mint az egyéb deviza alapú hitelek.

Hitelfelvétel során elsősorban egyéni helyzeted alapján mérlegelj! Ebben segítségedre lehet a PSZÁF honlapján található háztartási költségvetés számító program.

 

Forrás: PSZÁF

Kép [cc] stuartpilbrow